Detrás de cada préstamo aprobado o rechazado hay todo un análisis crediticio que conjuga el historial de pago del consumidor, con sus activos y capacidad de pago.
Es bien conocido que las entidades financieras reguladas acuden a las bases de datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) para conocer si una persona tiene una “mancha” en su historial de pago de sus obligaciones.
Sin embargo, existe todo un sector que no está regulado, denominado “banca en la sombra” y en el que las personas también tienen deudas. Se trata por ejemplo del financiamiento por la compra de un electrodoméstico o un préstamo en una financiera no regulada.
Un buró de crédito viene a esclarecer la información de este sector no regulado, que también incluye deudas de otro tipo como la mora en el pago de tributos municipales.
EF entrevistó a Rodolfo Méndez Solano, managing director de Equifax en Costa Rica y Panamá, para conocer cómo funcionan este tipo de sistemas y cómo la información que proporcionan puede incidir en la aprobación o no de un crédito al consumidor.
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- ¿Cómo funciona un buró?
- Los burós son entidades dedicadas a recopilar, organizar y disponer información para los agentes económicos, como bancos, financieras, comercios, empresas de telecomunicación, entre otros.
“Todo esto con el objetivo de optimizar los procesos en los negocios, facilitando la toma de decisiones objetivas, y beneficiando a los consumidores con aprobaciones expeditas, mejores tasas y menos requisitos a la hora de solicitar un crédito, profundizándose así la inclusión financiera y contribuyendo a tener un sistema financiero sano y dinamizando la economía”.
- ¿Cuál es el marco legal que le permite operar a un buró de crédito en Costa Rica?
- El buró opera amparado al marco Legal de la Ley 8968 (Ley de Protección de la Persona Frente al Tratamiento de sus Datos Personales) y su reglamento, así como a lo establecido en diferentes votos de la Sala Constitucional. Esta Ley enmarca la información que puede recopilar el buró, y cual otra solo con el Consentimiento Informado del titular se puede incorporar a nuestras bases.
- ¿Qué tipo de servicios brinda Equifax?
- Son servicios en las áreas de prevención de riesgo crediticio, herramientas analíticas, plataformas tecnológicas para optimizar el proceso otorgamiento de créditos, soluciones para administración de cartera, cumplimiento, prevención de fraude y cobranza integral. En general, contribuimos en todas las etapas del ciclo de negocios en la industria de crédito.
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"Equifax provee a clientes físicos y jurídicos con estudios de crédito, que contemplan información demográfica obtenida mediante convenios con instituciones públicas e información crediticia que principalmente proviene de fuentes privadas.
“Adicionalmente, se proveen soluciones personalizadas como: score de crédito, motores de decisión e inferencia crediticia, procesamientos masivos de listas de seguridad internacionales para la prevención del lavado de activos, listas contra el financiamiento al terrorismo, flujo de aprobación de crédito con archivo digital, soluciones de cumplimiento para el control de grupo de interés económico, entre otros”.
- ¿Qué tipo de entidades y comercios adquieren los servicios de buró?
- Los servicios de buró son utilizados por empresas de la más diversa naturaleza. Desde pequeños y medianos comercios que venden sus productos al crédito, hasta las entidades financieras para completar información en sus procesos de prevención de lavado de dinero y conocimiento de sus clientes (política “conozca su cliente” y Ley 8204). Igualmente, las entidades de telecomunicación (telefonía y televisión por cable entre otras), validan datos de sus clientes y personalizan las ofertas.
"Las entidades comerciales y de venta de bienes (línea blanca), valoran las características e historial de pago de sus consumidores, antes de brindar o ampliar crédito de sus clientes.
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“La industria de micro finanzas se nutre de la información básica para acelerar la formalización de créditos productivos. Las municipalidades e instituciones públicas emplean los servicios de buró de manera recurrente para consultar información del público que atienden. También los profesionales independientes”.
- Ahora mencionó el score de crédito como uno de los servicios que brindan, ¿qué es esto?
- Lo que se hace es que se ingresa la cédula del consumidor y el sistema indica cuál es la posibilidad de que no te pague en los siguientes doce meses. Se utiliza mucho en la industria de financiamiento como un knock out, si la nota te da baja de repente no sos como el mejor deudor.
- ¿Ese score se basa en el historial crediticio?
- Sí, es uno de los insumos y hay otros elementos sociodemográficos que también impactan, pero el historial es lo más relevante, es como el 65% de la pregunta. Por supuesto, si sos una persona, que desde el punto de vista registral, tenés varios autos y varias propiedades te mejora el score. Significa que has generado algún tipo de riqueza a lo largo de tu vida y tu capacidad de pago es mejor.
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- ¿Cómo puede afectar o beneficiar, la información que proporciona el buró a consumidores que estén en busca de un financiamiento?
-El buró no aprueba ni rechaza a un consumidor, sino que provee insumos para que la entidad que está realizando la evaluación, aplique sus propias políticas, y determine si un consumidor puede ser o no parte de su portafolio de clientes.
“Por medio de un adecuado mantenimiento de un récord de crédito, el consumidor puede obtener financiamiento crediticio y comercial en muy poco tiempo y con reducido esfuerzo, al no tener que documentar aspectos que el buró puede proveer”.
- ¿Dependerá entonces del apetito de riesgo de la entidad o comercio?
- Un mismo cliente puede recibir un financiamiento en una entidad y en otra un rechazo. La banca estatal es más rígida que la banca privada, pero las financieras no reguladas son más flexibles todavía que la banca privada. Los comercios que financian electrodomésticos como Gollo todavía son más flexibles. Todo depende de las políticas de riesgo de cada entidad.
- ¿Un consumidor puede revisar su historial de crédito?
- Tenemos una oficina en Torre Mercedes donde los consumidores pueden ir dos veces al año a consultar su información de forma gratuita.
- ¿Por qué un comercio o entidad financiera tiene la necesidad de acudir a ustedes en busca de estos servicios?
- Siempre enmarcado en lo que establece la Ley 8968 (donde se establece que el titular es el dueño de su información y puede disponer de ella), el buró reducirá significativamente los tiempos de recopilación de información, y también reduce los costos operativos de las entidades. Al tener la información de manera sencilla y económica, y al reducir los otorgantes de crédito sus costos operativos, los consumidores terminan siendo los mayores beneficiados.
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“La Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) te muestra si has pagado bien o mal a una entidad regulada, pero qué pasa si un consumidor ha pagado bien o mal a una empresa de telecomunicaciones, a Gollo, en la Sugef no aparece pero en el buró sí. Nosotros somos complemento del CIC (Central de Información Crediticia) de Sugef”.
- ¿Cuántas y cuáles empresas forman parte de esta red?
- Son miles las entidades que conforman nuestra base de cliente. En la actualidad, no hay una compañía relevante con la que no se tenga relación comercial, así como procesos colaborativos, pruebas de concepto de nuevas soluciones, y sonados casos de éxito con experiencias contundentes reduciendo la morosidad y ampliando la cartera crediticia.
- ¿Cuántos de ellos son entidades financieras reguladas?
- Prácticamente la totalidad de las empresas reguladas son clientes de Equifax, en industrias como la financiera, seguros, mercado de valores, pensiones y hasta telecomunicaciones.
“Con estas industrias se posee un fuerte vínculo tanto en los procesos de originación de clientes, así como en el seguimiento regulatorio y prevención de fraude o lavado de activos”.
- ¿Qué información proporcionan estas entidades al buró sobre los deudores?
- Enmarcado en la Ley 8968, así como en jurisprudencia de la Sala Constitucional, estas entidades brindan información sobre el comportamiento de crédito de los consumidores, permitiendo al resto del mercado, tomar sencillas y rápidas decisiones de crédito.
