¿Se atreve a guardar su billetera y pagar con su celular?
En las potencias mundiales la respuesta ha sido “sí”, aunque todavía no de manera unánime.
Los gigantes tecnológicos como Samsung, Apple y Google (Android Pay es el nombre de su sistema) ya tocaron las puertas de los bancos y comenzaron con sus apuestas.
Estas empresas diseñaron la tecnología para efectuar sus pagos y el sistema financiero aportó la infraestructura para colocar sus servicios en los móviles.
Se trata de un sistema que permite que con solo el contacto de un celular con una terminal o datáfono se puedan realizar los pagos, de la misma manera que se hace con una tarjeta de débito o crédito.
Es un mercado que arrancó de forma modesta pero sus indicadores muestran que llegó para cambiar la forma en la que pagamos dentro de los comercios.
“Se prevé que el crecimiento de los usuarios de pago por móvil sea de 37,5 millones de usuarios durante este 2016, lo que representa un aumento del 62%”, afirmó Bryan Yeager, analista de eMarketer Inc. durante el evento Money 20/20 realizado el año pasado en Estados Unidos.
Ya los celulares sirven como un canal de pago, por ejemplo mediante transacciones en línea, envíos de mensajes de texto y a través de aplicaciones.
Sin embargo, expertos consideran que el contacto del celular con los datáfonos terminará de transformar la manera en que se pagan los bienes y servicios.
Para Costa Rica, representa un reto interesante, pues se debe crear el ecosistema necesario para atraer las miradas de los gigantes tecnológicos.
Ejercitar el músculo de la bancarización y mantener la alta penetración móvil es el balance que necesita el país.
El Banco Central de Costa Rica (BCCR) cree que con la incorporación de este método se abren oportunidades de negocio para los bancos y facilidades para los clientes del sistema financiero.
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Del plástico al celular
Para utilizar esta tecnología, lo que usted necesita es descargar la aplicación de pago en su teléfono inteligente, incorporar la información de sus tarjetas (crédito, débito e incluso las de cliente frecuente), seleccionar con cuál desea hacer la cancelación, acercar su celular a una terminal y el cobro se efectuará.
Actualmente existen diferentes empresas a nivel mundial que ofrecen el servicio: Samsung , Apple, Google y Alibaba, entre otras.
Vamos a los números para comprender cómo se mueven las piezas sobre un tablero que muestra diferencias marcadas según la cultura, posición geográfica y desarrollo de los países.
En el caso de China, un mercado populoso y que se mueve por la tecnología, el rey indiscutible es Alibaba, que ofrece el servicio de Alipay.
Los pagos en línea por teléfonos móviles en 2015 totalizaron en China $1,4 billones, lo que representa un crecimiento del 57%, según el portal especializado Big Data Research.
Para que se dé una idea, a mediados del año pasado, unos 360 millones de internautas chinos (más que toda la población de Estados Unidos) pagaban bienes y servicios con sus smartphones .
Alipay cuenta con 400 millones de usuarios activos y controla el 70% de las transacciones, según citó la agencia AFP.
El mercado asiático parece tan provechoso que Apple decidió en febrero de este año introducir ahí su servicio Apple Pay.
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La compañía de la manzana también está lo tiene en operación en Estados Unidos (en más de 700.000 tiendas) y el Reino Unido.
En setiembre de 2014, Apple hizo el lanzamiento de su servicio de pagos junto con su iPhone 6 y iPhone 6 Plus, los cuales ya tienen instalada la tecnología para que el sistema funcione.
Desde entonces su expansión se ha dado de forma paulatina y mesurada.
Samsung Pay se sumó a lista y lanzó sus plataforma de pago el año anterior en Corea del Sur y Estados Unidos. Este año la mira la tienen en Australia, Brasil, Canadá, China, Singapur, España y Reino Unido.
Gabriel Farias, director de planeamiento e innovación de Samsung para Latinoamérica, afirmó durante una entrevista con EF que ya son 5 millones de usuarios los que utilizan la plataforma y $500 millones los que se han transado en Corea del Sur y Estados Unidos durante los primeros seis meses de operación.
Transacción incompleta
A pesar de la facilidad que ofrece la tecnología y la innovación que marca, la llegada de los sistemas de pago por móvil ha sido lenta en comparación con otras tendencias. ¿A qué se debe?
La regulación de la banca, la creación de ecosistemas compatibles de pago, negociaciones entre sistema financiero y tecnológico, y dudas sobre cuál es la participación de cada actor, han representado trabas para agilizar la implementación.
Los bancos necesitaban saber cuál iba a ser su representación dentro de las plataformas de pago, es decir cuál iba a ser su porción del pastel.
Al aclarar este panorama se formó la combinación: los bancos colocaron la infraestructura financiera y la tecnología desarrolló los chips para incorporarlos dentro de los teléfonos.
“Toda la información de la tarjeta no está en el celular, solo el banco la puede ver”, dijo Farias.
Para brindar mayor seguridad, tanto Samsung, como Apple y Android confirman que todos los pagos necesitan del lector de huella digital, lo que podría convertirse en más seguro que un pin de una tarjeta convencional.
La compatibilidad internacional al realizar los pagos con móviles es otro factor que ha provocado que la implementación haya sido lenta.
Como parte de las recomendaciones que se han realizado es que exista un estándar global que le permita a los consumidores utilizar un dispositivo sin tener que instalar un software nuevo cada vez que hacen una compra.
Visión del mercado tico
En medio de las implementaciones tecnológicas y adopciones por parte de los usuarios, Costa Rica debe crear las condiciones necesarias para atraer a los Goliat 2.0 para que se interesen en el mercado nacional.
Carlos Melegatti, director de Sistema de Pagos del BCCR, dijo que este tipo de tecnologías requieren de la existencia de un ecosistema de proximidad en los puntos de ventas.
Como por ejemplo la existencia de una red de point of sale o punto de venta (POS) de gran cobertura a lo largo y ancho del país es un elemento que estas empresas ponen como requisito para ingresar a los mercados.
“Estas tecnologías son el futuro de los medios de pago, poco a poco el teléfono celular irá reemplazando al efectivo y a las mismas tarjetas bancarias”, acotó Melegatti.
Esto no solo abre una oportunidad de negocio para los bancos sino más bien representa la posibilidad de que los propios clientes del sistema financiero puedan digitalizar sus tarjetas físicas e incorporarlas de forma digital en sus dispositivos móviles.
Al final del año pasado la junta directiva del BCCR aprobó una nueva versión del Reglamento del Sistema de Pagos.
La actualización establece que las entidades financieras y los comercios deben sustituir paulatinamente sus terminales de banda magnética por dispositivos que puedan leer tanto tarjetas como celulares a través de la tecnología NFC.
Con estos cambios, las entidades financieras se ven beneficiadas pues lo que a los bancos les interesa es reducir costos. Entre más se generalice el uso de Internet y los pagos móviles, menos gastos tendrán.
En el caso de BAC Credomatic, más del 50% de los datáfonos están habilitados con la funcionalidad de contactless payments que son compatibles para recibir pagos con Apple Pay y Samsung Pay, dijo Alejandro Rubinstein, gerente de canales y servicio al cliente del banco.
Si bien es cierto el país ve buenas oportunidades con la llegada de estas innovaciones, también representa un reto interesante: aumentar la bancarización.
Desde el punto de vista tecnológico, Costa Rica se posiciona muy bien, pues según datos más de la Superintendencia de Telecomunicaciones (Sutel), al 2014 en el país existían más de cuatro millones de suscripciones a Internet móvil.
Es decir la penetración por cada 100 habitantes en redes móviles aumentó de 57,4% en 2012 a 89,9% en 2014.
En contraste, datos de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) del 2014, reflejaron que en el país tan solo el 50,4 % de la población está bancarizada.
Esfuerzos como las cuentas simplificadas, Sinpe Móvil y el pago electrónico de buses son parte de la estrategia para incentivar a las personas para que accedan a la banca.
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Son señales que comienza a enviar el país para captar las miradas de Apple, Samsung y Android y así introducir esta nueva forma de pago.
Desde ya puede considerar en guardar su billetera y olvidarse del efectivo.
Si su celular ha sido hasta el momento uno de sus mejores amigos, con este sistema de pagos se podrá acercar aún más a él.
Comparación de las diferentes compañías:
| Marca | Dispositivos | Tecnología | Seguridad |
|---|---|---|---|
| Samsung Pay | Samsung Galaxy S6, S6 Edge, S6 Edge+ y Galaxy Note 5. | Funciona con NFC, cinta magnéticas o terminales para tarjetas de chip. | Huellas dactilares y autenticación por PIN. |
| Apple Pay | iPhone 6, 6 Plus, 6S y 6S Plus, Apple Watch, iPad Air 2, iPad Pro, iPad Mini 3 y iPad Mini 4. | Necesita de las terminales NFC y permite hacer compras dentro de las aplicaciones. | Huellas dactilares (TouchID). |
| Android Pay | Todos los dispositivos que usan Android 4.4 KitKat o superior en cualquier operadora y en cualquier ubicación que tenga instalado el sistema en Estados Unidos. | Requiere de las terminales NFC y permite compras dentro de la tienda de aplicaciones. | Huellas dactilares pra dispositivos que cuentan con la tecnología, o bien a través de contraseña o PIN. |
Monedero electrónico
Sustitución de efectivo: Mediante un chip incorporado a la tarjeta, el usuario puede pagar en los establecimientos que cuenten con la terminal para recibir el pago.
2móvil
Servicio del BAC: A través de una app la persona se registra con el mismo usuario y clave que se utiliza en la sucursal electrónica del BAC y así podrá cargar la billetera con dinero de su cuenta, enviarle dinero a un contacto del teléfono, hacer transferencias y girar una instrucción para sacar efectivo desde un ATM.
BCCR:
Sinpe Móvil: Se puedan realizar transferencias electrónicas a cuentas vinculadas a números de teléfono móviles, desde cualquier canal de banca electrónica (SMS, banca web, banca por apps o red de cajeros.
Fuente Consultas de EF.
